Rahoitusjärjestelmän toiminta maailmassa on mahdotonta ilman niin tärkeää mekanismia kuin luotonanto. Laina on taloudellinen suhde, joka syntyy rahoitustapahtuman subjektien välille ja joka koostuu lainatun (lainatun) arvon tarjoamisesta tiettyjen tavoitteiden saavuttamiseksi, sen takaisinmaksun, maksun ja kiireellisyyden mukaan.
Luottojärjestelmä
Luottojärjestelmän tarkoituksena on kerätä vapaita varoja ja antaa ne maksua vastaan määräaikaiseen käyttöön. Järjestelmän perustana on liikepankkirakenne. Sen päätoimiala on lainojen myöntäminen sekä talletusten ja talletusten rekisteröinti. Tärkeitä luottojärjestelmän toimijoita liikepankkien lisäksi ovat keskuspankki, erikoistuneet luotto- ja rahoituslaitokset. Useimmissa maissa on kolmi- tai nelitasoiset luottojärjestelmät: ensimmäisellä tasolla - keskuspankki, toisella - eri pankkien muodot (säästö-, sijoitus-, asuntolaina-, kaupalliset). Kolmannella tasolla - pankkien ulkopuoliset luotto- ja rahoitusorganisaatiot. Neljäs taso erottuu, johon kuuluvat vakuutus- ja eläkerahastot, luotto-osuudet ja muut. Järjestelmän toimintatarjoaa luottosuhteiden osallistujien välinen vuorovaikutus.
Luottosuhteiden kohteet
Näiden suhteiden kohteet ovat lainanantaja ja lainanottaja. Niiden välisen suhteen määrää lainanottajan rahan tarjonnan tarve ja sen saatavuus, ja mikä tärkeintä, lainanantajan liikkeeseenlaskumahdollisuus. Siten lainanantaja on lainan (laina/laina) myöntävä osapuoli. Lainaaja on taho, joka saa lainan (laina/laina) ja ottaa velvollisuuden maksaa lainatut varat ajallaan.
Yksi ja sama henkilö talous- ja luottosuhteissa voi toimia samanaikaisesti sekä luotonantajana että lainanottajana. Sen määritelmä on tässä tapauksessa sellainen, että esimerkiksi yksityishenkilö, joka hakee lainaa pankista, toimii lainanottajana, pankki tässä tapauksessa - velkojana. Samaan aikaan talletuksen läsnäolo pankissa muuttaa suhteen osallistujien paikkoja. Ja jo yksityishenkilö on lainanantaja ja pankki lainanottaja.
Luottosuhteen kohde
Lainaajan ja lainanantajan välisen suhteen pääkomponentti on siirtokohde. Luottosuhteiden luovutuksen kohteena on lainattu eli ns. realisoitumaton arvo. Toisin sanoen velkojalla on vapaita varoja, jotka ovat selvinneet hänen kanssaan ja pysähtyneet liiketoiminnassaan. Lainan ansiosta on mahdollista aloittaa uusi sykli liikevaihdon jatkamiseksi ja varojen lähettämiseksi kiertoon. Tätä varten riittää, että myönnät lainanottajalle tietyn lainanehdot. Tästä näkökulmasta lainanottaja on henkilö, joka vastaanottamalla ja kierrättämällä ennakkomaksun mahdollistaa rahoituksen kierron keskeytyksettä. Ja tämä lopulta nopeuttaa lisääntymisprosessia. Lainan ennakkoluonne on tärkeä luotto- ja taloudellisten suhteiden piirre.
Toinen luottomekanismin toiminnan tärkeä edellytys on lainanottajan käyttöön antamien varojen takaisinmaksu ja luotonantajan omistusoikeuden säilyttäminen. Yksi takaisinmaksutakuista on lainanottajan luottokelpoisuus.
Luoton perusperiaate on säilyttää arvonsa
Kun lainaat varojasi luotonantajalle, on tärkeää vähintään säästää ne ja lisätä niitä mahdollisimman paljon. Näiden ehtojen täyttyminen on luotonannon peruslaatu.
Todellisuudessa sitä ei aina ole mahdollista toteuttaa kokonaan. Suurin luotto- ja rahoitussuhteiden osallistujia odottava vaara on inflaatioprosessit. Rahankiertokanavien ylivuodon seurauksena on rahan ylimäärä ja sen seurauksena sen ostovoiman lasku. Lainanottaja on henkilö, joka ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta. Mutta inflaatiotilanteessa palautetuilla varoilla, vaikka ne säilyttävät nimellismäärän, on itse asiassa jo diskontattu muoto. On kuitenkin monia muita riskejä, joiden toteutuessa lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin lainaehtojen mukaisesti. Eikä aina vika ole vain meissävelallinen. Usein hänen laillisten oikeuksiensa loukkaaminen johtaa niin surullisiin tuloksiin.
Lainaottajien oikeudellisten etujen suojaaminen
Aluksi luottosuhteessa lainanottaja on juridisesti heikompi osapuoli. Rahoituslaitokset minimoivat asiakkaan vaikutuksen lainasopimuksen sisältöön ja rajoittavat siten hänen mahdollisuuksiaan vaikuttaa lainan myöntämisen ja takaisinmaksun ehtoihin. Tämä tekee tarpeelliseksi allekirjoittaa sopimuksia, jotka ovat lainanantajalle edullisimmat, mutta samalla loukkaavat lainanottajan oikeuksia. Yleisimmät lainanottajan oikeuksien loukkaukset:
- lainan käytön koron laskenta koko lainasummalle (eikä velan saldolle);
- provision laskenta lainan myöntämisestä;
- sakkon laskeminen, joka ei vastaa päävelan määrää;
- velkojapankin aluetta koskevan kiistan tiedostaminen;
- lainanottajien vakuuttaminen lainan saamisen edellytyksenä;
- lainasopimukseen sisällytetään ehto palkkion laskemisesta lainatilin ylläpidosta ja lainan myöntämisestä.
FZ RF "Kulutusluotosta (laina)"
1. heinäkuuta 2014 laki nro 353-FZ tuli voimaan Venäjän federaatiossa. Sen tarkoituksena on säännellä suhteita, jotka syntyvät kulutuslainan (lainan) myöntämisen yhteydessä yksityishenkilölle, jos lainaa ei myönnetä yritystarkoituksiin.
Lain päätavoite on saada järjestys kuluttajallelainananto ja lainanottajan suoja. Valitettavasti viime aikoihin asti jopa vakaat pankit, joilla oli hyvä maine, antoivat itselleen mahdollisuuden hyödyntää asiakkaidensa laillista lukutaidottomuutta. Laki, joka keskittyy takaamaan lainanottajien oikeussuoja, säätelee selkeästi seuraavat asiat:
- lainasopimuslomakkeen standardointi;
- lainan maksun viivästymisestä perittävien sakkojen määrää rajoittava luonne;
- rajoittaa vähittäislainojen korkoa;
- efektiivisen koron laskentamekanismin selvennys;
- mikrorahoituslaitosten työn valvonnan vahvistaminen;
- perintäpalvelujen työn säätely.
Miljoonat ihmiset elävät velassa
Tilaston mukaan 60-90 prosentilla maan työssäkäyvistä kansalaisista on lainaa. Samaan aikaan lainojen suosio kasvaa tasaisesti. Kiihtyneet kansalaiset tekevät lainasopimuksia. Ja pankit, jotka tarkistavat mahdollisimman vähän lainanottajan luottokelpoisuutta, ovat valmiita myöntämään lainoja. Joskus riittää yhden passin esittäminen. Juuri tässä helppoudessa ja saavutettavuudessa asetetaan "aikapommi", joka voi osua sekä lainanantajaan että lainanottajaan. Jos lainan saaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, tämä on jo ongelma paitsi hänelle, myös lainan myöntäneelle lainanantajalle. On tärkeää arvioida riskit ja vastuun taso m altillisesti ja hakea lainaa vain 100 % varmuudella sen takaisinmaksuun.
